星河雨

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昨晚睡觉前看了一篇钱经上的文章，叫做《守住你的养老钱》，给我带来很大冲击，结果直接导致我在床上辗转反侧，久久不能入睡，最后不得以施展内功心法，才能安然进入梦乡。

之所以有那么大的冲击，是因为我想到了一个本来很简单，以前却没有想过的问题，那就是我老了，要靠什么来维持我的生活，或者更进一步的说，可以维持我还有工作时的生活水平。

我想很多朋友都会想到养老保险吧，那我们每个月上的那点微薄的养老保险，又能给我们带来多少回报呢？你知道养老保险如何计算和发放的吗？

从头说起，大家都知道五险一金，五险是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，一金是住房公积金。五险是国家立法强制企业和个人执行缴纳的，你不想上都不行，其中养老保险是最重要的险种，因为他不但缴纳比例最高，而且意义重大，关系到你老了怎么办的问题。（题外话：养老、医疗、失业是由企业和个人共同承担的，而工伤、生育是完全有企业承担的，大家小心，不要像辛巴达一样，被骗自己交工伤和生育险，虽然金额很小，可是很不爽！）

北京养老金的缴费比例为单位20％，个人8％，就是说如果你的基本工资是2000元的话，那你个人每月需缴纳养老保险为2000×8％＝160元，而单位需要缴纳的养老保险为2000×20％＝400，但是别高兴，这20％并不都是你的，你的只占其中的3％，就是60元，而另外的17％都是划入统筹基金的！（统筹基金是咱们国家养老制度改革的产物，我就不细说了）所以这里需要说明的是，这个基本工资很重要，因为单位缴纳保险的比例比较大，有些单位为了少交保险，会把你的基本工资定的很低，用福利和提成来弥补，这样虽然表面上看你的工资很高，可是保险却上的很少，大家以后去应聘的时候可要注意了。

知道了你的养老保险是怎么来的了，然后就要知道你的保险拿到手是多少。首先大家都是2003年后工作的，所以之前的改革和咱们没关系，不存在过度养老金啥的，这样公式就简单了，还有大家基本都属于企业范畴，似乎没有谁在事业单位和政府机关，所以也好办了（因为事业单位和政府机关的那个公式存在各项补贴福利，工龄系数啥的，我也没明白。。。）最后就是最简单的：

月领取养老金＝上年本地区社会平均工资×20％＋个人账户累计×1/120

（补充：如果你上养老保险不到15年或中间有间断，此公式会有所变动，不过我想大家都不会出现这两种情况吧～）

这个“上年本地区社会平均工资”我上网查了，北京2008年的平均工资是3322元，假设我今年2009年退休了，我每月上交养老保险220（那3％我就省略了），交了35年，那我个人账户累计为220×12×35＝92400元。那我每月能领到的养老金就是3322×20％＋92400×1/120＝664.2＋770＝1434.4元！这就说明，如果我只靠养老金活着，我就不能再随便下馆子和玩正版游戏了。。。

这里还出现了一个新名词，叫做替代率，就是你的养老金/在职收入，而大部分企业退休职工的养老金替代率只有30％（由于我们有年终奖，替代率远远不到30％啊！！！），我之所以这里要提到替代率，是因为刚才说到事业单位和政府机关的替代率高达90％。。。那不基本上就和退休前的工资一样了吗，怪不得那么多人削尖了脑袋考公务员，我才明白。。。

好了，现在清楚了，如果你现在什么都不做，你老了是怎么样的一种情况。所以我慌了，我不想老了还不能悠闲的玩游戏、旅行、大吃大喝（如果我还吃的动的话。。。）所以如何养老就要从现在开始规划！

钱经列出了几条养老的方法，并给出了可实现性

1、商业养老型保险   可实现性40％

2、社保养老金        可实现性60％

3、建立投资组合     可实现性80％

4、储蓄                可实现性80％

5、养儿防老          可实现性40％

现在，就按我自己的理解，给大家分析下以上五条养老方式

1、商业养老型保险。就是我们最常说的上保险，商业养老型保险是寿险的一种，原理和上面说的基本养老保险一样，虽然保障性高，可是开始的越早，受到通胀、货币购买力下降的影响就越大。大多数商业保险不具备抗通胀功能，而且大家都清楚，中国的保险市场还很不完善，监管和保单设计均存在一定的漏洞，所以40％的可实现性显而易见，只是适合有稳定工作和持续收入的人群作为一种养老的补充方式。

2、社保养老金。就是基本养老保险，没啥好说的。

3、建立投资组合。就是理财，让钱生钱，也是我现在正在努力学习的。这其中我最崇拜的，也是最容易达到我人生目标——财务自由的方法就是投资不动产！不动产的最大优势就是可以很好的抵御通胀，虽然货币会通胀，可是你的房租也跟着长或者直接卖个高价，这简直是无敌，而且而且而且不需要动任何脑子，纯坐收渔人之利[星星眼]！如果一切都最理想化的话，在我晚年时应该可以继承两处房产用来养老。对了，还有燕山的老房子，如果我可以做主的话，一定会卖了钱在城里买一套付首付用！好了，YY到此结束，一切还是要靠自己奋斗。除了不动产，还有就是股票、权证、基金、期货、纸黄金等，他们优点是变现快，可实现高收益（现在金融危机单说），缺点就是有风险大。大家都知道，高风险高收益，这是成正比的，像期货、货币这种有保证金，杠杆式的金融产品我现在还不敢碰，做做股民、基民还能睡个安稳觉，别养老钱没挣出来，老本都赔进去了。当然，还要合理建立你的投资组合，好比50％的资金做国债这样的保本投资，10％的资金用作炒股这样高风险高回报的投资，而且还可以根据不同的年龄段，适当的调整组合比例，年轻时可以激进点，上了年纪就该保守些。这里就又涉及到投资组合另一个缺点，需要花大量时间和精力去研究这些东西，不但要合理安排组合比例，更要精通各个金融产品，现在再回头看不动产，简直是最完美的投资。。。关于理财，可以说的东西太多了，就是单拿其中某个金融产品来说，内容也远远大于养老保险，简单说两句姑且打住。

4、储蓄。没什么可说的，大家都知道现在CPI增长过快，放在银行的钱都被通胀吃了，根本就是赔钱的，而且长远的看，美国已经很多年都是零利率了，中国一直在走美国的老路，说不定以后也会这样。不知道为什么会给出80％的高分，难道只是因为简单易行，傻瓜操作？

5、养儿防老。看看自己啥样，就知道这条的可行性了。引用一句关羽的名言：你已经过时了。不向过去，一家兄弟姐妹几个，可以共同赡养老人，现在基本都是421格局，将来的压力真的会很大。

好了，基本上就说这些，以上内容绝对都是个人观点，由于我的认识也不深，所以可能会有片面和不对的地方，欢迎大家一起讨论。《龙樱》里有句话给我的印象特别深，大意就是既然活在这个社会里，就要学会这个社会的游戏规则，这样才不会被人耍。我把自己知道的东西写出来，就是希望我的朋友（所以可以看见这篇文章的人）也可以从中受到启发，对你们能有所帮助，因为你们对我很重要。

最后引用《守住你的养老钱》的结束语，因为我觉得写的相当好：没有一种养老方式是100％确保有效的——这个结论看似无用，但其实，如果你能意识到此前自己有关养老的考虑是多么简单、对几十年后生活的规划是多么的不清晰、目前的准备与需要之间是多么的大相径庭，你就明白本文的苦心了。新的“二八”理论：如果不能成为占世界人口比例20％的有钱人，就需要用80％的收入为自己的将来作打算，如果你的准备不足、投入不够、资产单一，还没有大笔的遗产可以继承，晚景凄凉就不仅是个威胁了。